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佳家保险事务所​

如何读懂您的保险文件

(房屋保险和汽车保险的保单信息)

当您买了房屋或者(和)汽车保险之后,您应该有哪些保险文件,如何读懂您的保单?

房屋保险

汽车保险

 房屋保险,通常也称为风险保险(Hazard Insurance)或房主的保险(通常简称为HOI),是一种财产保险,涵盖私人房屋财产。

房屋保险是一个保险政策,它包括了各种形式的个人保险保护,例如可以包括一个人的房屋、房屋内的私人物品、失去使用(房屋损失后额外的生活费用)、其他的个人财产,以及可能发生在屋主财产(房屋和地)上责任事故。它要求最少有一个受保人居住在这个房屋里。出租房/投资房保险的内容类似房屋保险。

房屋保险包括了多项内容:财产保险和责任保险,一份保费涵盖了所有的风险。标准保险形式包括不同几类:房子(Dwelling)是A类,其他类别通常是A类的百分比。

房屋保险的费用(保费)主要取决于重建这个房子所需要的费用(Replacement Cost或者Reconstruction Cost),以及其他附加条款。房屋保险合同很长,并列举了一些不能包括在房屋保险中的内容:如洪水、战争、地震等等。特殊保险需要单独购买,如洪水保险。保险费用每年会有所调整,因为物价指数而引起重建房屋的费用会改变。

房屋保险通常是有时效的。受保人支付给保险公司的费用称之为保费(Premium)。受保人必须每年支付保费给保险公司。大部分保险公司对发生损失可能性比较小的房子所收的保费也比较低。例如,一个房子离消防站(Fire Station)比较近,或者房子里有喷淋头或火警器。如果房子处于台风多发地区或者海边,保险公司则收费比较高,甚至拒保。

美国大部分购买房屋的人,都会申请房屋贷款。贷款公司为了保障其贷款的安全性,会要求房屋购买者必须有房屋保险。如果房子所在的地基价值大于贷款额,有的贷款公司也许会不要求房屋保险。

房屋保险类别(Policy Types)

HO3是一种全面保险形式,主要针对独立屋(Single Family Home)或者联栋屋(Townhouse)。它涵盖了除了地震、洪水之外几乎所有的风险。房屋内的私人物品和个人财产都受到保护。

HO4 –这是针对租客的一种保险,主要保护租客的私人物品。该保险也涵盖了HO3保险所包括的风险。它还保护由于个人责任所引起的对他人造成的身体受伤和财产损失。

HO6 – 购买公寓房,通常已经有HOA提供的总体保险(Master Plan)。总体保险只保护公寓房的外部结构。HO6提供内部结构和私人物品等的保护。


保险内容(Property Coverages)
 其他设施(Other Structures)包括房屋周围的其他非商业设施。比如,外键的车棚或储藏间等等。此项保额通常为房子的10%,并且没有另外收费。
私人财产(Personal Property)包括各种私人物品:家具、电器、衣物等等。通常为房子的40~70%。某些特殊物品,如收藏品、贵重首饰、古董等需要保险的,则需增加附加条款并提供保额证明。
额外费用(Loss of Use/Additional Living Expenses)包括房屋维修期间,屋主或者受保人到外面的生活费用(租房、住旅馆、就餐、交通等等)。如果是出租房,则指租金收入。
个人责任(Personal Liability)
此项内容为房屋保险的一部分,保护房主家免于责任诉讼。个人责任部分包括如下情形:
  • 屋主家的狗咬了邻居   ;
  • 邮递员在房子的台阶上被雪滑到摔伤
   通常此项保额最低要每次事故$100,000。
  医疗赔付(Medical Payment)通常是付给在屋主家受伤、并不打算起诉屋主的人的医疗费用。



只要您开车上路,都必须要买保险。如果您出了车祸,汽车保险将保护车祸带来的损失:财产、责任和医疗,例如:
  • 汽车和财产损失
  • 由于您的责任带来的他人人身伤害或财产损失
  • 医疗费用:治疗、护理,甚至是工资损失或丧葬费用

责任险(Liability:  Bodily Injury)
这部分保额有不同的选择:30K/60K, 50K/100K, 250K/500K, 等等
每个州对最低保额有各自的规定,马里兰要求30K/60K。

责任险(Liability: Property Damage)
指由于车祸对别人车和其他财产造成的损失。

医疗赔付(Medical Payment)
指您全责车祸,对方的治疗、护理,甚至是工资损失或丧葬费。

无保险或保额不足(Uninsured/Underinsured)
这部分是指如果车祸责任方没有保险或保额不足的情况下,您可以找自己的保险公司索赔人身伤害和财产损失,保额的选择如同责任险部分。

全保(Comprehensive)
这部分指您的汽车损失不是由于撞车造成的,是由于失火、偷盗、风雪冰雹等天气原因、撞到动物等等,通常有个自付部分(Deductible),从$0到$2500。全保不同于责任险,属于可选部分。您可以选择不保。

撞车(Collision)
撞车部分指由于您的责任对您自己的车造成的损失,比如和别人撞车、撞到什么物体上,保险公司会支付您的修理费用,这部分也是有个自付部分。同样的,撞车也是自选部分,您可以选择不买。如果没有这部分保险,则您的修理费用要自己负担。